Dette skjer om du misligholder et lån uten sikkerhet

Du er blid og fornøyd. Du har kjøpt deg en brukt, men flott båt fra FINN.no. Kjøpet finansierte du med et forbrukslån, og alt er egentlig bare «gull og grønne skoger». Men om seks måneder snur lykken, da et varsel om inkasso dukker opp i postkassen. Fordi du ikke har betalt ned på forbrukslånet slik du forpliktet deg til da du tok det opp. Banken er ikke fornøyd.

Kjenner du deg igjen i denne historien? Du er nok ikke alene, for så mange som ett av ti forbrukslån i Norge betales ikke ned i henhold til nedbetalingsplanen. Og selv om de fleste altså gjør det, så kan det bli ganske så dyrt for den tiendedelen som ikke gjør det. Målet med denne artikkelen er derfor at du aldri skal misligholde et forbrukslån etter å ha lest den!

Steg én – strafferenter og gebyrer

Det første som skjer når du ikke betaler regningene på forbrukslånet innen forfallsdatoen, er at lånet blir enda dyrere. Dette skiller seg ikke vesentlig ut fra en hvilken som helst annen regning, ettersom de fleste selskaper regner strafferenter (noe Stortinget også nylig fikk erfare!) og purregebyr fra forfallsdato når man ikke gjør opp for seg. Enkelte banker purrer først uten å kreve noen ekstra betaling, men de fleste tar seg godt betalt hvis man ikke følger den nedbetalingsplanen som er satt.
Banken er heller ikke pliktig til å purre på deg, så hvis du ikke betaler det opprinnelige kravet kan det godt hente at det dukker opp et skriftlig varsel om inkasso bare noen dager etter forfallsdatoen. Banken har naturligvis en del regler å forholde seg til når det kommer til innkreving av penger, men har du ikke betalt for deg så har de uansett en god sak mot deg.

Gjør man opp for seg ved første mulighet, så er problemet ute av verden. Det er når man ignorerer purringene og inkassovarslene som kommer at problemet virkelig vokser seg stort. For på bare noen måneder så kan det som var et opprinnelig nokså lite krav vokse seg opptil flere ganger så stort. Når man vet at renten på et forbrukslån er høy i utgangspunktet, så blir nedbetalingen neppe noe hyggeligere når man legger til strafferenter- og gebyrer attpåtil.

Slik kommer du deg ut av betalingsproblemene

Dialog er nøkkelordet her. Å ignorere et problem er sjeldent noen god løsning, uansett hva det gjelder, ei heller betalingsproblemer. De fleste banker er interesserte i å hjelpe deg med å løse problemet. For hvis du ikke betaler for deg, så får de tross alt ikke pengene sine. Nettopp derfor er det viktig å kontakte banken så fort som mulig for å sjekke mulighetene for en løsning. Kanskje slipper du unna strafferentene, eller så slipper du å betale avdrag i noen måneder for å komme deg på rett kjøl.

Hvis ikke nåværende bank ønsker å hjelpe deg, så kan du sjekke mulighetene for å refinansiere til en annen bank. Mye av jobben ligger uansett på deg selv om ditt forbruk. Her er du pent nødt til å redusere utgifter og øke inntekter for å komme deg ut av betalingsknipa. Kanskje blir man nødt til å leve noe mer nøkternt fremover, og selge unna gamle ting som ikke brukes for å komme på riktig spor igjen. Kanskje kan man få hjelp av familie eller venner, med et rentefritt lån, som man kan bruke på å kvitte seg med den gamle gjelden. Mulighetene er mange!

Derfor må du prioritere å betale tilbake forbrukslånet

Det viktigste du gjør hvis du opplever betalingsproblemer med et forbrukslån, er å prioritere nettopp dette. For mens boliglån og studielån ofte har gunstige nedbetalingsavtaler, der man kan utsette nedbetalingen samtidig som renten er lav, så er ikke dette tilfellet for et forbrukslån. Uansett hvilken type gjeld det er, så må man alltid prioritere den gjelden som har høyest rente. Dette fordi det er denne renten som koster deg mest i «unødvendige» utgifter som renter og gebyrer.

Man bør også sjekke muligheten for å inkludere forbrukslånet i for eksempel boliglånet. Kanskje har man betalt ned såpass mye på boligen, samtidig som den har økt i verdi, at man kan utvide dette lånet igjen. Dette vil være ekstremt gunstig for deg, ettersom du ikke vil merke den lille økningen på de månedlige avdragene på boliglånet. Men du vil garantert merke at du slipper å betale direkte på forbrukslånet, noe som kan løse betalingsproblemene i seg selv.

Hvordan unngå å havne i en slik situasjon

Du bør kanskje skjønne det selv, men for å unngå å havne i betalingsproblemer på et forbrukslån, så burde man ikke ta opp lånet i utgangspunktet. Etter vår mening bør man ikke ta opp kortsiktig gjeld med mindre man er hundre prosent sikker på at man skal klare å betale tilbake gjelden. Disse lånene er ikke for deg som allerede sjangler med økonomien, og trenger mer penger for å betale ned annen gjeld. Et forbrukslån er for deg som har kontroll på økonomien, men vil unne deg litt ekstra til et nytt innkjøp i stedet for å spare.

I tillegg er det viktig at man velger det rette lånet når man først skal ta opp forbrukslån. Om du ender opp med 12% eller 18% rente kan være avgjørende for om du får et betalingsproblem eller ikke. Husk at du kan søke om et forbrukslån uten å forplikte deg til et potensielt tilbud. Det finnes mye ressurser på nett som hjelper deg sortere mellom alle tilbudene, sånn som tjenesten Billigeforbrukslån.no. Derfor er det viktig å sammenligne tilbud fra flere banker før man tar opp et lån. Kun da kan du vite om du får et billig lån eller ei, ettersom renten først blir bestemt når banken har vurdert søknaden din.

Konklusjon

Hvis man ikke betaler forbrukslånet sitt, så ender man kjapt opp med større betalingsproblemer enn hva utgangspunktet var. Dette fordi banken da vil kreve både strafferenter- og gebyrer i tillegg til det du opprinnelig skylder. Etter hvert vil det føre til inkassokrav og betalingsanmerkninger, som kan hindre deg i å få andre lån i fremtiden. Går det lenge nok uten at kreditoren får pengene sine, så vil namsmannen til slutt kobles inn. Det kan bety at deler av lønnen din automatisk blir trukket for å dekke kreditorens krav.

Konklusjonen er derfor enkel – skal du ta opp et forbrukslån, så skal du være sikker på hva du gjør. Og skulle det først oppstå et betalingsproblem, så er det ekstremt viktig at man er raskt ute for å prøve å fikse problemet. Gjerne i samråd med banken.